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【小额贷款】小额贷款公司成为第二银行
发布日期:2013-04-15  浏览次数:2214 次
A

  近几年,我市小额贷款公司的发展方兴未艾。从最初的一家发展到如今的11家。今年我市还将开业3家小贷公司,实现乡镇全覆盖。

  自中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布以来,被视为“民间金融正规军”的小额贷款公司在我市迅速扩容。在民间资本充裕的靖江,民企及个人对投资金融业情有独钟。由于银行业的准入门槛相对较高,作为准银行机构的小额贷款行业,自然成为吸引民资的重要新兴产业。

  我市从2000年起开展小贷公司试点,市委市政府在加快现代服务业发展的意见中,明确了引导小贷公司发展的扶持政策,规定税收入库达到100万,给予1万元奖励,在此基础上,每增加100万,给予1万元奖励。

  政府的扶持更加快小贷公司发展,去年,香江、季市农村等多家小贷公司成立,全市目前已有11家小贷公司,注册资金17.975亿元,其中,润元小贷公司注册资金最多达6亿元,新世纪、斜桥注册资金2亿元,目前,新世纪新增1.5亿元注册资金的申请已获得批准。资金实力的提升,增强了小贷公司抵御风险的能力,为小贷公司发展注入了新的活力。

  小贷公司成立后,立即成为支持地方经济发展的新渠道,2012年末,各项贷款余额19.15亿元,累计放贷3700笔,当年累计放贷71.57亿元,贷款九成以上用于农户及农业专业合作社,当然也有用于其他经济和工商领域。从贷款金额看,小贷公司已经成为除了银行以外的第二大扶持经济发展的资金来源。

  信贷管理能力有待提高

  B

  小贷公司的快速发展,除了地方政府扶持外,也与靖江地区的闲置资金没有合适出路有关,部分小贷公司成立的最初动机就是让闲置资金有个出处,他们的目标就是盈利,为了追求高收益,有的年收益甚至超过20%以上,加上部分从业人员没有经过专业培训,不可避免存在风险。

  贷款审查不严。部分小贷公司贷前调查资料显示,借款人过去从事何种行业、业务规模如何、什么样的经营范围、经营情况是否正常、信用状况如何、财务状况、经营性净现金流量是否充足等均没有明确的文字材料加以佐证,贷款用途大多以“流动资金”概括,记录不缜密。贷时审查把关不严:有的借款人提供的营业执照未经年检,贷款抵押手续未到政府职能部门办理抵押登记,贷审会审查流于形式等。再加上贷后跟踪不到位,这些都给小贷公司带来风险。

  关联贷款、拆分贷款、跨区经营等违规行为依然存在,部分小贷公司内控管理薄弱,在发展方向和经营理念上存在较大偏差。不能充分反映信贷资产潜在风险及贷款形态变化,未能揭示贷款的实际价值和风险程度,无法真实、动态、全面反映贷款的质量,从而导致专项准备金的计提不够充分。

  执行贷款利率不严格。在小贷公司中最高年利率24%,最低年利率6.51%,平均年利率15.02%,超过省金融办提出的15%平均利率标准。一些新开业的公司如生祠、新世纪、香江、银企等小贷公司执行较好。个别小贷公司在利率之外,还收取手续费,变相提高贷款利率。

  由于专业人才缺乏,绝大多数小贷公司没有开展向银行融资、代理保险等中间业务,创新业务不足,造就自身抗风险能力不强。

  C

  小额贷款公司的使命是为小微企业解决融资难题,但它们自身的“融资难题”却得不到解决。

  多数受采访的小贷公司认为,目前的最大问题是资金供不应求。一家接受采访的小额贷款公司表示,公司开业不久,资金就全部贷了出去。之后的贷款,只能依靠之前的贷款回收来“接力”。

  据了解,目前小额贷款公司可以进行以下方式融资:一、从银行业金融机构融资;二、向主要法人股东定向借款;三、在本市范围内小额贷款公司之间进行资金调剂拆借;四、与银行业金融机构、地方金融资产交易平台等合作,以回购方式开展资产转让业务;五、经批准的其他融资方式。在融资的额度上有如下规定:按第一至三项方式进行融资的,其融资比例合计不得超过当时公司资本净额的100%。这表明,小额贷款公司最理想的状态是贷款余额可以是注册资本金的1倍。

  小贷公司普遍认为100%的负债率过低。一小额贷款公司负责人说,他们向银行机构融资的难度很大,部分银行甚至规定不准向小额贷款公司发放贷款。

  当然,也有部分受访小贷公司表示资金不是问题,润元小贷注册资金就达6亿元,新世纪小贷公司在2亿元注册资本基础上又新增1.5亿元。但和市场绝对需求相比,这仍然是杯水车薪。

  抓好监管评级是关键

  D

  虽然市场前景广阔,但是小贷公司既要合法经营,也要规范经营,更要诚信经营。

  2013年,市金融办将发挥职能作用,提高对小贷公司现场、非现场检查频率,对各类违规问题加大监管处理力度。一方面抓好小贷公司监管评级工作,重点加大对监管评级在2B以下的小贷公司的检查,加大整改力度,促进规范经营。主动协调小贷公司与银行业金融机构合作,帮助小贷公司解决资金来源,重点做好向国开行、进出口银行以及市内银行机构申请贷款融资工作。支持小贷公司通过股东特别借款、同业拆借等方式增加资金来源,鼓励小贷公司积极加入金农公司开办的“现金池”等其他创新类业务。指导小贷公司开展中间业务。

  同时,金融办将与相关部门协作,积极化解小贷公司不良贷款,为贷款维权开辟绿色通道,减少损失。主动协调相关部门落实好小贷公司各种优惠政策,降低运营成本,优化市场环境?;С中〈炯尤肴嗣褚姓餍畔低?,实现与商业银行资源共享,及时掌握借款人信用情况,规避信贷风险。

  组建村镇银行任重道远

  E

  近两年,国家多次出台政策,鼓励民资参与成立小贷公司,并鼓励有条件的小贷公司组建村镇银行,不过,从目前情况看,我市小贷公司变身村镇银行任重道远。

  众所周知,小贷公司成立除了支持地方经济发展的初衷外,恐怕更多的应该是追逐利润。目前,多数小贷公司年息在2分以上,一旦改成银行,年息将大大降低,这对出资人来讲,并不一定愿意。

  还有一个主要方面,就是小贷公司资金实力偏弱。目前,我市小贷公司的注册资金基本在2亿元左右,最高的也不超过6亿元,少的只有几千万。由于小贷公司不能吸收公众存款,仅凭注册资本金及有限的银行融资额,想要做大做强达到成立村镇银行的要求恐怕有难度?! ?

  关键一点,目前小贷公司的人员素质、业务能力、管理水平、防范风险能力等方面跟不上,这是最根本原因。现在我市小贷公司管理人员多数是银行从业人员退休返聘,还有部分是其他行业人员,专业知识的匮乏和对金融行业的不了解导致业务发展难以完全规范,这更给将来改银行带来不利因素。

  “今后对监管评级结果优秀、经营情况较好的小贷公司将进行鼓励,优先增资扩股、政策扶持、批准新业务试点、推荐转制村镇银行等?!笔形N?、常务副市长王生华在调研时说。

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